专家告诉你买“商业养老险”的技巧
2016-06-20 00:00:00来源: 金投保险网
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       最近,“以房养老”相关话题开始占据各大媒体的头条和显要位置,也激发了市民对于退休后如何养老的思考,提到养老,相信这已不仅仅是老年人关注的问题,一些步入中年的人也开始思考。“如何幸福养老”成了不得不面对的问题。


  专家表示,幸福养老从保险开始。很多消费者认为,拥有社会基本养老保险就足够了,对此,专家提醒,社保的原则是低水平、广覆盖,但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群,并不能满足他们全部的养老需求。因此,拥有最基本的社会养老保险的同时,还应购买充足的个人商业养老保险。


  据了解,商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。那么,如何巧买商业养老保险呢?金投保险专家表示,选购商业养老险适合“谋定而后动”。


  技巧一:擦亮眼睛 分清险种


  目前,市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。


  传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。


  而分红型养老险通常有保底的预定利率,这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。不过分红险在预定利率之外,还有不确定的分红利益可以获得。


  万能型寿险是在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人账户,个人账户部分也有保证收益,目前一般在2%-2.5%左右,有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外,还有不确定的额外收益。不过需要注意的是,万能型养老险投入比较大,且不宜提前支取,否则将损失高额的手续费。


  投资连结险是投资风险最高的一类,当然风险与收益同在,也是最有可能获得较高收益的一类。同时它也是一种长期投资的手段,但不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。


  专家提醒,各种养老保险特色各异,投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。风险承受能力偏低的消费者,尽量不要选择带有投资理财性质的险种,尤其是投连险,这点需要大家注意。


  技巧二:50岁之前购买养老保险最佳


  商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保,等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良等因素被要求加费,更甚者会被拒保。


  同时,保险专家提醒,商业养老保险也不是越早做越好,应该在解决基本保障之后,在有一定资金量的基础上,离退休有充足时间的时候开始,很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题,到底多大年纪买养老保险合适。给大家的建议是:在28岁到50岁之间购买最为合理,因为投保年龄超过50周岁,需缴付保费比较高。另外,消费者在购买养老险时保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。


  技巧三:靠单一品种是不够的


  消费者在购买商业养老险时,可搭配一些意外、大病保险,这种组合基本上可以抵御各种风险,一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费,避免因保障不足导致养老保险失效。

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