“夹心一代”的困境：超半数年轻人未做养老准备

　　国际资产管理机构富达国际与蚂蚁财富8月14日发布的调查报告显示，中国年轻人大体上对退休生活表示乐观和向往，但超半数的人尚未开始为养老而储蓄，大部分人可能面临无法实现养老储蓄目标的风险。

　　该项调查最终形成《中国养老前景调查报告》，调查对象覆盖28440位蚂蚁财富用户，其中，75%的受访者为年龄介于18至34岁之间的年轻一代。

　　调查显示，大部分年轻一代将目标退休年龄设定在57岁左右，并至少有163.4万元的积蓄以迎接舒适的养老生活。但是44%的人认为，他们在退休前不会达到足够的储蓄。

　　根据调查数据，目前，中国年轻一代平均每月储蓄1339元，以当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。如果将家庭债务水平考虑在内，形势更加紧迫 。

　　与此同时，人们开始进行准备养老储蓄的年龄普遍太晚。大部分年轻人计划在40岁时开始储蓄，只为自己留17年的时间来实现退休储蓄目标，而在50岁以上已经开始储蓄的人群中，也有四分之三的人在平均年龄45岁时才开始储蓄，导致积累储蓄的时间不足。

　　报告指出，一线城市居民收入更高，储蓄更高、更早，并拥有更高的储蓄目标，但平均而言，他们不觉得自己比其他城市的居民在养老这方面准备得更加充分 。同时，储蓄者和未储蓄者在储蓄目标和目标退休年龄之间的差异之小也令人惊讶，其关键差异在于未储蓄者对政府养老体系的理解程度更低，并对自己是否会有足够的养老金这件事情上明显缺乏信心 。

　　“缺钱”是储蓄的最大障碍。调查显示，未储蓄者的平均收入比已经开始储蓄的人少15%。三分之二的受访对象表示没有多余现金用于投资。并且，由于结婚和生子压力为职业生涯和收入带来更高的不确定性，女性对自己财务前景的预期更为悲观，61%的女性尚未开始养老储蓄，较男性比例高出10个百分点。

　　报告认为，这一现象体现出“夹心一代”的困境。年轻一代需要同时承担孩子教育和父母养老的开销 。从“上” 至“下”的财务压力迫使着这一代人减少储蓄，并增加贷款，以满足消费需求。

　　此外，调查结果还突出了养老金方面教育和认知的不足。调查中的大多数人表示并不完全了解政府养老制度的运作方式。在年长一代正面临严峻的养老财务现实时，将近三分之二的年轻一代仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老 ，而很少有人预期通过投资来积累储蓄，仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养老。在已经储蓄的人群中，仅有不到三分之一的年轻一代在他们的养老储蓄中优先考虑长期回报，大部分人都希望有股息红利或定期利息。

　　特别重要的一点是，只有5%的人认为他们在晚年会得到子女的支持，说明两代人之间养老观念发生了巨大的变化。对于年老时无法确定能否能得到子女照顾的一代人来说，养老问题更加令人担忧。

　　报告指出，在中国社会老龄化加速的环境下，年轻一代必须要开始了解制定财务目标、控制预算 、提前开始进行长期储蓄的好处和重要性。除了加强投资者教育以外，投资者还需要有第三支柱个人养老帐户 ，以扩大投资选择，减轻当前中国养老第一二支柱(即国家基本养老与企业年金和职业年金)的负担 。

　　报告提供的数据显示，从现在起到2050年，劳动人口与退休人员的比例将从6.9:1降至2.1:1。另有中国社会科学院财经战略研究院的调查显示，中国养老金缺口到2018年预计到6000亿元，2020年预计到8900亿元。

　　目前，中国政府已经从弥补养老金缺口和税收优惠政策等方面做出一系列努力。今年以来，养老金第三支柱(即个人养老账户)的建设加速发展。5月1日起，在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。8月6日，第一批14支养老目标基金获批。近日，银保监会决定，将老年人住房反向抵押养老保险(以下简称“以房养老”)扩大到全国范围开展。此次推广至全国目的明确，即进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，积极发展老年人住房反向抵押养老保险，对传统养老方式形成有益补充，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

　　“此次调查结果所显示的养老意识的缺位，突显出在制度建设和产品布局之外，针对养老储备的投资者教育对于第三支柱的健康发展，同样具有不容忽视的迫切性和重要性。 ”报告称。