中国“以房养老”模式还不成熟，老人与金融机构处处犯难

2018-08-29 14:43:53

来源: 百家号

　　中国“以房养老”模式还不成熟，老人与金融机构处处犯难

　　随着保监会《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》面世，终于开始获得官方的初步认可。

　　以房养老看起来是种多赢的商业模式：老人不再担心养老费用问题，还可以住在熟悉的环境下养老;保险可以在老人去世后获得房产，通过支付养老费用与房产估值间赚差价;政府减轻了需支付养老资源的部分社会成本。

　　以房养老模式在很多发达的老龄化国家获得成功，但是为什么以房养老模式在中国不受待见?

　　养老服务才是老人的痛点

　　中国正在逐步迈进老龄化社会，养老问题日益严峻：政府希望老人通过抵押房产的方式来获取稳定的养老资金。

　　但是对于许多空巢老人和失独老人来讲：日常除了药物费用和日常服务费用，没有太大的花销。而且他们更需要的是养老服务。

　　抵押房产的老人基于传统观念，往往希望房产有更好的估值，但是保险公司通常会考虑到考虑经济大势、购房需求变数等各类影响房价升值的不确定因素，做低房屋的未来增值部分。

　　在传统观念里，中国的房屋是具有传承价值的，可以作为传承传给下一代，而且老人住了那么久，对房屋有特殊感情。老人死后，房子不再属于自己或者亲属。

　　房产估值变动大

　　到手之后的房产到底如何估价?

　　2034年中国房价会怎么样?这不是一个精算师群体可以计算出来的难题。，中国房地产绑架的资源已经让全社会负担沉重，三四线城市的房产泡沫已经显现。

　　房屋价值随市场而变动，预期增值很难预测。但“以房养老”需要先行评估房屋资产价值，以此判定养老金额度。

　　实操过程牵涉太多

　　“以房养老”实操过程中房产的估值成了一大难题，老人往往希望房产估值超于现有价值，但是金融机构考虑多方面因素贬低房产价值。

　　在实操过程中，“以房养老”不仅要得到老人认可，也需要征得老人的子女同意。

　　而在长达几十年的抵押期限中，如何应对老人变卦、子女入住不退房等后续问题，目前也缺少配套的制度设计。

　　现在中国“以房养老”模式还不太成熟。这些问题并非是靠抵押房产来获取稳定的养老资金就能解决的。中国养老难题需要政府、企业和居民家庭共同承担责任，一起探索方向。

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